El banco no aprueba ni rechaza: clasifica
Cuando usted lleva los papeles de su SpA al banco, la fiscalía del banco no responde con un sí o un no. Emite un documento interno llamado Informe Legal de Vigencia, donde un abogado revisa el estatuto de su sociedad, quién la administra y con qué facultades. Ese informe tiene categorías.
Hay informes definitivos y hay informes provisorios. Y esa palabra, provisorio, decide qué productos puede contratar su empresa.
En nuestra experiencia revisando este tipo de informes, una parte nada menor de las sociedades queda en estado provisorio. No es un caso aislado ni una mala suerte puntual: es un patrón que se repite.
Y la redacción de esos informes no es ambigua: cuando quedan en estado provisorio, suelen dejar constancia de que la sociedad puede abrir y operar su cuenta corriente, pero no acceder a productos de crédito.
Léalo despacio. Le abren la cuenta corriente. Le entregan la chequera. Le activan las transferencias. Y al mismo tiempo, en un documento que usted nunca vio, quedó anotado que su empresa no puede tomar crédito.
Nadie se lo dice. Usted se enteró meses después, cuando pidió una línea o un capital de trabajo y la respuesta fue vaga.
Por qué su estatuto queda clasificado como provisorio
Un informe provisorio no significa que su empresa sea sospechosa ni que esté mal constituida. Significa que el abogado del banco leyó su estatuto y no encontró en él, con la claridad que necesita, la respuesta a una pregunta concreta: quién puede firmar un crédito en nombre de esta sociedad y hasta dónde.
Muchas SpA constituidas en el régimen simplificado de la Ley N° 20.659, el sistema conocido como Empresa en un Día, se armaron rápido y con el estatuto tipo del formulario. Ese estatuto sirve perfectamente para existir, facturar y operar. No siempre sirve para que un tercero, como un banco, se convenza de las facultades del administrador.
Las observaciones que suelen dejar un informe en estado provisorio giran alrededor de los mismos puntos:
- El estatuto dice quién administra, pero no enumera facultades. No menciona contratar créditos, abrir y cerrar cuentas, girar, endosar, constituir garantías ni avalar.
- La administración quedó redactada de forma ambigua: no se entiende si el administrador actúa solo, si se requieren dos firmas o si hace falta acuerdo de la junta de accionistas para endeudarse.
- El poder del representante no tiene duración clara, o quedó entregado a una persona que ya no está en la empresa.
- El objeto social es tan estrecho que la operación que usted quiere financiar parece quedar fuera de él.
- Hubo aumentos de capital, entradas o salidas de accionistas que se hicieron por acuerdos internos, y el estatuto vigente en el Registro sigue diciendo otra cosa.
- Existen varias modificaciones sucesivas y ninguna versión refundida que permita leer el estatuto completo de una sola vez.
Cómo saber en cuál de los dos está usted
La forma directa es pedirlo. Solicite a su ejecutivo copia del Informe Legal de Vigencia emitido por la fiscalía del banco para su empresa, y pregunte expresamente si está en estado definitivo o provisorio y, en el segundo caso, cuáles fueron las observaciones.
Es información sobre su propia sociedad. Pedirla no es un acto de desconfianza, es diligencia.
Mientras espera esa respuesta, hay señales que casi siempre apuntan a un informe provisorio:
- Le abrieron la cuenta corriente sin problemas, pero cada consulta de crédito se dilata o termina en un "lo estamos viendo".
- Le piden una escritura pública, un acta o un poder notarial adicional para una operación que el estatuto ya debería resolver.
- Le mencionan que hace falta "actualizar el informe legal" o "regularizar los poderes".
- Le ofrecen productos con garantía personal suya, en lugar de crédito a la sociedad.
- Le aprobaron un producto en un banco y en otro, con los mismos papeles, ni siquiera avanzó la evaluación.
Qué se puede corregir en el estatuto y cómo
Si la observación apunta al estatuto, el camino es una modificación de estatutos. En el régimen simplificado esa modificación no se hace con escritura pública: se hace suscribiendo un formulario de modificación en el Registro de Empresas y Sociedades, firmado por todos los accionistas o por quien tenga poder suficiente, con firma electrónica avanzada o mediante certificación ante notario.
El art. 427 del Código de Comercio, aplicado a las sociedades por acciones, dispone que los estatutos se modifican por acuerdo de la junta de accionistas, del que se deja constancia en un acta protocolizada o reducida a escritura pública. Ahora bien, no hace falta celebrar junta si la totalidad de los accionistas suscribe una escritura pública o un instrumento privado protocolizado en que conste la modificación. En palabras simples: si todos los accionistas están de acuerdo, basta con firmar; si no hay unanimidad, hay que pasar por junta y revisar qué exigen el estatuto y la ley para ese acuerdo.
Lo que se corrige, en la práctica, es la redacción. Pasar de un estatuto que dice "la sociedad será administrada por su accionista" a uno que detalla, una por una, las facultades del administrador, incluidas las bancarias y financieras. Dejar por escrito el régimen de firmas. Reflejar el capital y los accionistas que realmente existen hoy.
El objetivo es que el abogado del banco no tenga que deducir nada. Que lea el estatuto y encuentre la respuesta escrita.
Un punto importante: los trámites en el Registro de Empresas y Sociedades son gratuitos y el Registro es un organismo público, sin relación con ningún estudio jurídico. Lo que se contrata a un abogado es el análisis del estatuto y la redacción de la modificación, no el trámite en sí. Y nadie, en ningún caso, debe pedirle su ClaveÚnica.
Lo que nadie le puede garantizar
Ningún abogado puede prometerle que el banco le aprobará un crédito. La decisión de crédito depende de la evaluación comercial y de riesgo del banco: sus ventas, su comportamiento de pago, su industria, su garantía. Eso no se resuelve con un estatuto.
Lo que sí se puede hacer es quitar del camino el obstáculo jurídico. Que la conversación con el banco sea sobre su negocio y no sobre una cláusula mal redactada de hace cinco años.
La diferencia entre un informe provisorio y uno definitivo no le asegura el financiamiento. Pero el provisorio, según la propia redacción del banco, sí le cierra la puerta antes de que alguien mire sus números.
Este artículo describe situaciones generales y no constituye asesoría legal para un caso concreto. Cada estatuto tiene su propia historia y hay que leerlo.
Si su empresa opera con cuenta corriente pero nunca ha logrado avanzar en un crédito, vale la pena pedir el informe legal y leer el estatuto con calma. En muchos casos el problema no está en el negocio, sino en un par de líneas que quedaron escritas hace años y que nadie volvió a mirar.
Este artículo es información general y no constituye asesoría legal para un caso concreto. Activa Tu Empresa es un servicio jurídico privado de HM Legal y no tiene relación con el Registro de Empresas y Sociedades, cuyos trámites son gratuitos.